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 選擇房貸時建議應考量五大因素~

一、瞭解房貸總金額:

大多數的銀行會把第一年或前兩年利率訂的比較低,

以便吸引顧客,而到了第二年或第三年利率在往上加。

其實,第二段或第三段利率才是關係到未來十幾年的房貸利率,

要了解各階段利率,才能精準算出整個房貸總金額,

也才能真正達到比價目的。

二、判斷未來利率走向:

固定利率對銀行來說,潛在成本較高,

因此利率會比機動利率高,雖然當預期市場利率上揚時,

選擇固定利率房貸就比較吃香,

但是有時市場預期利率上升的幅度,

和實際利率變化並不相同,或是發生的時間延遲許久,

這對固定利率房貸來說都是潛在的風險。

簡單來說,如果預估未來利率波動不大、

或利率將下修,則可選擇「機動利率」;

而如果目前利率已在低檔、或未來有條升可能,

則建議採用「固定利率」計息,

或許有機會享有固定低利的優勢,省下不少房貸成本。

三、注意利息以外的費用:

申購房貸除了要比較利率數字,

精算每個月要繳的本金和利息之外,

還得注意潛在的成本與費用,不然可能會陷入利率的迷思。

很多消費者只注意比較銀行間利率零點幾的差別,

其實貸款的申請過程中所隱藏的手續費、帳管費、

代償費等附加費用,會增加貸款成本,

有時雖然看起來第一階段利率低,

但加上手續費後並沒有想像中優惠,甚至更高。

因此消費者在詢問或比較利率的同時,

還應該詳細了解附加費用,才能清楚分析貸款成本。

四、提前還款是否要繳違約金:

許多上班族在年底拿到年終獎金,

或是每月或每季有大筆工作獎金時,

便會規畫提撥部分金額償還房貸,以減少後續的利息支出,

不過這時候才發現,原來提前還款是會有違約金的! 

雖然房貸在一、兩年內完全清償的機率並不高,

違約金的限制影響不大,

但有些銀行對顧客的「部分還款」也會收取違約金,

這對於想要以部分還款來節省利息的顧客而言就會有影響,

因此,在辦理房貸前一定要事先問清楚有關違約金的限制條件

確定「提前部份還款」或「提前清償」,是否須負擔違約金。

五、了解貸款年限與資格:

為了減輕貸款壓力,許多申貸者會拉長貸款期限,

銀行都有貸款者年齡和申貸年限加起來不超過75年的限制,

因此年紀較長的申貸者還款期限的限制較多,

而年紀越輕,貸款年限的彈性越高。

如果是五十歲以上,無固定收入的退休族群,

較難爭取到優惠利率,銀行放款條件較更嚴謹,

建議可用以子女的名義申請房貸,

便可延長房貸還款年限,減少房貸的壓力。

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